<<住宅ローンを利用するメリットについて>>アイシティハウス株式会社日本住宅審査会

そもそも住宅ローンとはどのようなものでしょうか。もし、この世の中に融資というものがなかったならば、何を買うにも手持ちのお金がないと買えないことになります。そうなると、住宅のような高額な商品は、ほとんどの人は長い年月をかけて、お金をためてからしか買えなくなってしまいます。

住宅を買える人が少ないということは売れないということですから、住宅の流通量が減り、市場が活性化しません。国の経済にも大きく影響を与えるでしょう。

そう考えると住宅ローンは、自分の家を買いたいという消費者の要望と住宅をたくさん売りたいという不動産業界の計画、経済を活性化させたいという国の方針などをまとめてかなえているのかもしれません。

とはいえ、私たち消費者にとっては、やはり手持資金がなくてもマイホームが手に入るということが、住宅ローンが存在する最大の意義でしょう。

当然デメリットについて知っておく必要があります。

【デメリット1：利息により総返済額が大きくなる】

住宅ローンの最大のデメリットは、総返済額が大きくなることです。融資を受けるということは、当然そこには利息が発生します。借入金額に利息分がプラスされれば、本来の住宅購入価格より高い金額を支払わなければならないということになります。

【デメリット2：金利上昇により総返済額が大きくなるケース】

「変動型金利」で住宅ローンを契約した場合、市場金利が上昇すると住宅ローン金利の利率も上がりますから、返済金額が当初の予定より大きくなってしまうというリスクがあります。低金利状態が長く続けば、固定型金利を選択した場合よりも金利設定が低いので、返済額を減らせる可能性はありますが、市場動向は専門家にも長期予測はつきませんから、常に不透明な状態で返済を続けることにはなります。

ただし、金利見直しは半年ごとですが、返済額の改定は5年ごとなので、例え市場金利が上昇しても、すぐに返済額が増額されることはありません。

また、増額改定は「前返済額の125％まで」という規定もあるので、突然返済不能に陥ることは回避できます。

【デメリット3：収入の減少による滞納リスク】

住宅ローンは最長35年という長期間の返済になるため、万が一収入が減少してしまった場合のリスクも頭をよぎります。

例えば、勤務先の業績が低下し賃金が減額される、あるいはボーナスが支給されない、ローン借入名義人（主たる収入を得ている人）が事故や病気で普段通りに働けなくなったなどです。こうなってしまうと家計収支は崩れ、住宅ローンの返済額が捻出できなくなる可能性が出てきます。

もしも返済が長く滞ると、金融機関は抵当権を行使して、担保となっている住まいを競売にて処分します。つまり持ち家が自分の物ではなくなってしまいます。そうなると、それ以降の生活を立て直すことは容易ではないので、このリスクはデメリットとして挙げられるでしょう。

しかし、借入名義人の病気・死亡により返済不能になった場合に備えて、「団体信用生命保険」がありますから、その点に関しては事前に対策しておくことが可能です。